Zaniżanie odszkodowań
Wypłaty odszkodowań stanową najbardziej znaczącą pozycję kosztową w bilansie każdej firmy ubezpieczeniowej. Nic więc dziwnego, że obniżenie poziomu odszkodowań choćby o jeden procent daje wielomilionowe oszczędności, które mogą być zamienione na zysk. 1. Zaniżanie odszkodowań komunikacyjnych
Od wielu lat firmy ubezpieczeniowe proponują swoim poszkodowanym rozliczenie szkody w ich pojeździe na tzw. "kosztorys". Kosztorys sporządza się praktycznie zawsze, po to, aby złożyć poszkodowanemu propozycje wzięcia gotówki do ręki. Jeżeli jednak poszkodowany zdecyduje się na naprawę "bezgotówkową", zakład ubezpieczeń wypłaci wielokrotnie więcej (nawet 10 krotnie), tyle tylko, że na konto warsztatu naprawczego, który jako podmiot fachowy nie da sobie wmówić, że naprawa może kosztować tak mało. Kosztorys sporządzany jest w oparciu o ceny części najniższej jakości, a jeżeli takich nie ma w kosztorysie, według ceny części używanych oferowanych z kradzionych lub rozbitych samochodów. Również koszty robocizny liczone są na poziomie nieakceptowanym dla jakiegokolwiek warsztatu, który ma zarejestrowaną działalność.
Firmy ubezpieczeniowe chętnie stosują metodykę wypłaty odszkodowania poprzez kwalifikowanie szkody jako "całkowitej". Udowadniają, że naprawa jest nieekonomiczna, co powoduje rozliczenie szkody, jako różnicy między wartością pojazdu przed szkodą (jedna wycena), a ceną "wraka" (druga wycena). Rozliczenie to okazuje się być zawsze korzystne dla firmy ubezpieczeniowej, gdyż oba wyliczenia przeprowadzane są przy pomocy różnych, w obu przypadkach korzystnych wyłącznie dla ubezpieczyciela metod.
W ubezpieczeniu AC firma ubezpieczeniowa umawia się z ubezpieczającym, że zapłaci za części służące do naprawy potrącając ich teoretyczne zużycie. Mimo iż procedura ta ma niewiele wspólnego z rzeczywistym kosztem naprawy, do którego pokrycia zobowiązuje się firma ubezpieczeniowa, zawarta umowa utrudnia dochodzenie racji, zgodnie z zasadą pacta servanda (umowy wiążą). Inaczej sprawa wygląda przy wypłacie z OC, tam jakiekolwiek wyliczanie amortyzacji nie znajduje uzasadnienia w obowiązujących przepisach.
Według zakładów ubezpieczeń samochód po stłuczce spowodowanej przez ubezpieczonego sprawcę traci na wartości jedynie w sytuacji, gdy jest nie starszy niż 3 lata. Tymczasem fakt stłuczki pozostaje na zawsze w postaci śladów naprawy i nawet, gdy samochód ma więcej lat, powoduje utratę atrakcyjności rynkowej.
2. Zaniżanie świadczeń ze szkód osobowych
W szkodach osobowych wypłata renty z powodu uszczerbku na zdrowiu lub śmierci osoby bliskiej jest generalnie zawsze oprotestowane przez firmę ubezpieczeniową, konieczny jest na ogół spór sądowy. Również zadośćuczynienie za krzywdę jest generalnie sprawą negocjacji z zakładem ubezpieczeń. Tyle tylko, że zakład ubezpieczeń jest w tej dziedzinie fachowcem, zaś poszkodowany nie wie ile może uzyskać i jak ma wyliczyć odszkodowanie za rzecz tak subiektywną, jaką jest poczucie krzywdy.
Wiele lat temu orzecznictwo sądowe uznało, że fakt otrzymania zasiłku pogrzebowego z ZUS nie powoduje wygaśnięcia prawa do zwrotu kosztów pochówku. Orzeczenie to powtórzono wielokrotnie. Zakłady ubezpieczeń mimo to nie wypłacają kosztów pogrzebu temu, kto te koszty poniósł.
Otrzymanie od zakładu ubezpieczeń renty obligatoryjnej czy fakultatywnej (śmierć członka rodziny) bądź uzupełniającej (w przypadku uszkodzenia ciała) graniczy z niemożliwością. Zakłady ubezpieczeń stosują tysiące wybiegów, aby zniechęcić poszkodowanego w walce o świadczenie rentowe. Ubezpieczyciel musi bowiem ustanowić na ten cel bardzo wysoką rezerwę, co powoduje negatywne skutki finansowe.
3. Zaniżanie innych odszkodowań
Lekarze orzecznicy wynajęci przez zakład ubezpieczeń mają określić procentowy uszczerbek na zdrowiu poszkodowanego. Tabele, które stosują to swobodna twórczość zakładu ubezpieczeń, różna dla każdego z nich. Na tej podstawie lekarze orzecznicy w podobnym przypadku orzekają raz wysoki poziom uszkodzenia ciała, innym razem - niski.
W przypadku zniszczenia budynku koszty odbudowy są liczone według takich norm i stawek, które są nieakceptowane przez jakikolwiek zakład usługowy. Również cena materiałów budowlanych jest szacowana w kosztorysach na bardzo niskim poziomie.
- Elementy odszkodowania z OC
Zwrot odszkodowania za szkody inne niż typowa szkoda rzeczywista jest bardzo mało realny, mimo iż wyraźnie przewiduje to prawo cywilne. Utracone dochody, czyste straty finansowe są praktycznie nie do wywalczenia na dobrowolnej drodze. Skomplikowane postępowanie dowodowe skutecznie zniechęci każdego, kto ma ochotę dochodzić swoich praw.
